¿El interés de muerte sólo se aplica a las hipotecas? Representarán sólo el 2% de la deuda de los hogares en 2034

Las hipotecas de sólo interés están perdiendo popularidad, según una nueva investigación del prestamista a largo plazo April Mortgage.

Dijo que el número de préstamos hipotecarios pendientes de pago cayó un 70 por ciento en la última década a 664.000, sólo el 8 por ciento de todos los préstamos hipotecarios.

Las hipotecas de sólo interés significan que los prestatarios pagan intereses cada mes, manteniendo el mismo monto del préstamo.

Luego deben encontrar una manera de liquidar la hipoteca en su totalidad al final del plazo, generalmente mediante ahorros o inversiones, herencia o venta de la casa.

Suponiendo que la caída continúe al mismo ritmo, para 2034 quedarían sólo 184.000 préstamos hipotecarios pendientes de pago, apenas el 2 por ciento del mercado hipotecario.

Según el estudio, en los últimos 10 años, más de 1,5 millones de préstamos con intereses únicamente alcanzaron su vencimiento, y los prestatarios pagaron sus hipotecas en su totalidad o cambiaron a un acuerdo de pago.

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En desgracia: April Mortgage estima que el número de hipotecas de sólo interés podría caer por debajo de 200.000 en los próximos 10 años.

Eso significa que las cifras han caído en un promedio de 11 por ciento al año, reduciendo el mercado de sólo intereses a sólo una cuarta parte de su tamaño hace 10 años.

Las hipotecas de sólo interés alguna vez fueron mucho más populares de lo que son hoy, pero las regulaciones más estrictas después de la crisis financiera significaron que los bancos pudieron otorgar muchas menos hipotecas y aplicaron criterios más estrictos a los solicitantes.

La directora de April Mortgage, Rachel Hunnisett, dijo: ‘Parte de esta caída en el mercado será impulsada por una mayor supervisión regulatoria que ha desempeñado un papel clave para garantizar prácticas crediticias responsables, así como por la reducción o retirada de productos de interés únicamente por parte de los prestamistas. Para prestar su propio apetito.

‘Nuestras proyecciones basadas en las tendencias del mercado durante la última década revelan que las hipotecas de sólo interés podrían representar tan solo el 2 por ciento de todas las hipotecas residenciales pendientes para 2034.

“Esto pone en duda el futuro de las hipotecas de sólo interés y corre el riesgo de limitar las opciones de los consumidores en un momento en que los prestatarios han demostrado su capacidad para cumplir con sus compromisos de pago”.

¿Pueden ser útiles las hipotecas de sólo interés?

Después de 2008, algunas personas vieron las hipotecas de sólo intereses como sinónimo de préstamos irresponsables y préstamos imprudentes.

Sin embargo, si bien no será adecuado para todos, si se usa de manera responsable, una hipoteca de solo interés puede ser un salvavidas temporal o incluso una herramienta financiera rentable.

La mayoría de los inversores que compran para alquilar utilizan hipotecas de sólo intereses para proteger su flujo de caja cada mes, lo que les brinda acceso rápido a fondos que pueden reinvertir en sus carteras.

Esta también podría ser una de las razones por las que no vemos un gran aumento en las ejecuciones hipotecarias entre los propietarios en 2022 y 2023, cuando las tasas de interés comiencen a subir.

Para los propietarios de viviendas preocupados por el aumento de sus pagos mensuales, por ejemplo aquellos que aceptaron tasas más bajas antes de 2022 y ahora están rehipotecando, las ofertas de solo intereses pueden ofrecer un respiro.

Sin embargo, si no planean liquidar el préstamo eventualmente, solo debe usarlo como una medida temporal y deben regresar a una hipoteca de pago tan pronto como puedan.

Una hipoteca de sólo intereses también puede ser una herramienta útil para alguien que depende en gran medida de flujos de ingresos irregulares, como los que se pagan mediante comisiones o bonificaciones.

Una hipoteca de £200.000 al 4,5 por ciento sobre una hipoteca de amortización pagada durante 20 años costaría £1.265 al mes. Una hipoteca de £200.000 con intereses únicamente sobre la misma base costaría £749 por mes.

Por supuesto, el hecho de que nadie esté pagando el préstamo será una preocupación para muchos.

Pero la mayoría de las hipotecas permiten a los prestatarios realizar pagos adicionales sin comisiones cada año, sin incurrir en un cargo por pago anticipado.

Esto significa que un prestatario inteligente aún puede reducir la deuda con el tiempo con pagos únicos.

Los pagos en exceso generalmente se limitan al 10 por ciento del monto de la hipoteca por año, pero a veces pueden ser más.

“El shock de los tipos de interés que muchos prestatarios están experimentando actualmente a medida que sus hipotecas fijas llegan a su fin pone de relieve por qué las ofertas de sólo intereses deberían seguir estando ampliamente disponibles para los prestatarios”, añadió Honeysett.

‘Los propietarios de viviendas que enfrentan fuertes aumentos en los pagos de sus hipotecas tal vez no quieran fijar una tasa más alta o extender el plazo de su hipoteca para mantener los costos bajos.

‘Una hipoteca de sólo interés puede ser una solución eficaz en estas situaciones, ya que devuelve el control al prestatario y proporciona mayor certeza y seguridad en el pago.

“Si bien las hipotecas de sólo interés no son para todos, pueden ser ventajosas para los propietarios de viviendas mayores con un valor considerable, así como para los prestatarios primerizos que buscan mejorar su asequibilidad”.

Experto: Rachel Hunisett, directora del prestamista a largo plazo April Mortgage

¿Quién puede obtener una hipoteca de sólo intereses?

El desafío para los prestatarios que buscan hipotecas con intereses únicamente para sus propias viviendas es que están sujetos a criterios crediticios mucho más estrictos.

Los prestamistas hipotecarios querrán saber cómo planean pagar la hipoteca desde el principio. Esto podría incluir vender una casa, vender una segunda propiedad, una pensión a tanto alzado, una inversión o un ahorro.

La relación préstamo-valor de la hipoteca también influirá en la decisión del prestamista. Por lo general, existe una relación préstamo-valor máxima por encima del cual un prestamista no aceptará solo intereses.

Por lo general, a los prestatarios se les exige un depósito del 25 por ciento, aunque los prestamistas están dispuestos a superar esa cifra.

Algunos prestamistas exigen que usted tenga un ingreso mínimo, que puede ser £20.000 o £50.000, £75.000 o incluso £100.000. Pero otros prestamistas no tienen requisitos de ingresos mínimos.

En la columna Navigate the Mortgage Maze de esta semana, el corredor David Hollingworth comparte su consejo con un lector sobre si debe cambiar a una hipoteca de solo intereses.

“Incluso si cumples los criterios estrictos, creo que deberías pensarlo muy detenidamente antes de cambiar al sistema de sólo intereses”, dice Hollingworth.

‘Cuanto más tiempo pase sin hacer mella en la hipoteca, más difícil será pasar al pago.

‘En el pasado, esto ha resultado en que los prestatarios tuvieran que extender la vida de la hipoteca o incluso enfrentar la perspectiva de vender la propiedad para pagar el saldo.

“Aunque esto reducirá el pago mensual, no es una hipoteca barata y pagarás muchos más intereses durante ese período”.

Según Hollingworth, también existen opciones alternativas que los prestatarios deberían considerar.

Y añadió: ‘Las opciones alternativas podrían incluir tomar parte de la hipoteca sólo con intereses, y pagar el resto para poder reducir la mayor parte de la hipoteca cada mes.

‘Puede tener una hipoteca con amortización pero considere ampliar el plazo de la hipoteca.

‘Esto todavía le costará más en intereses, pero ayudará a reducir el aumento de los pagos hipotecarios.

“Entonces también se puede considerar hacer pagos adicionales en el futuro o acortar el plazo para reducir la factura total de intereses de la hipoteca”.