Presupuesto del 30 de octubre: muchas personas piensan que deben actuar ahora, pero algunas acciones pueden resultar contraproducentes
Sarah Coles es jefa de finanzas personales y Helen Morrissey es jefa de análisis de jubilación en Hargreaves Lansdowne.
La interminable especulación ha llevado a muchos a pensar que necesitan actuar ahora, para protegerse de lo que sea que les depare el presupuesto del 30 de octubre.
La amenaza del impuesto a las ganancias de capital, los impuestos a las pensiones y los impuestos a la herencia han puesto a la gente en un estado de pánico, y existe el riesgo de que se topen con cosas que volverán a afectarles.
Hay algunas medidas eminentemente sensatas que puede tomar ahora, como pagar una pensión o transferir activos a una Isa.
Sin embargo, también hay diez pasos que pueden ser contraproducentes, algunos de los cuales lo dejarán mucho peor que si dejara las cosas como estaban.
1. Retiros de efectivo de tu pensión libres de impuestos
Han circulado rumores sobre si las pensiones están en la mira del canciller, con sugerencias de que podría considerar reducir la cantidad de efectivo libre de impuestos que las personas pueden retirar de sus pensiones.
Puede parecer una buena idea retirarlo de su pensión ahora para evitar una apropiación fiscal, pero es algo de lo que puede arrepentirse.
Si va a utilizar su efectivo libre de impuestos, debe tener un plan sobre lo que va a hacer con él.
Simplemente tomarlo y ponerlo en una cuenta bancaria pagando una tasa de interés baja significa que el dinero pierde el potencial de un mayor crecimiento de la inversión en la pensión.
Las inversiones en una pensión también están libres de impuestos, y si toma £ 20,000 o menos y los coloca en un Isa, perderá esa protección contra los impuestos.
También hay que decir que, según la normativa actual, el dinero de las pensiones está generalmente exento del impuesto sobre sucesiones.
Este no es el caso con el dinero en Isas o cuentas bancarias, por lo que tomar su efectivo libre de impuestos ahora podría dejar a su familia con una factura de impuestos desagradable en el futuro.
2. No necesitas obtener ingresos de tu pensión
Decidir tomar ingresos antes de lo que le gustaría porque le preocupa cómo podría cambiar el tratamiento fiscal también puede volverse contra usted.
Acceder a su pensión de manera flexible activará la asignación anual para compra de dinero y esto podría reducir la cantidad que puede pagar de £60 000 a solo £10 000 por año.
Este es un paso que puede obstaculizar seriamente sus esfuerzos por reconstruir su pensión en una fecha posterior si se toma demasiado pronto.
> Cómo proteger tu pensión del fisco
3. Obtener ganancias de capital mucho mayores ahora
Al estar atentos a los posibles cambios en el impuesto a las ganancias de capital, los inversores pueden obtener los beneficios de las ganancias de capital más allá de su asignación anual en este momento, antes de que suban las tasas.
Pagarán impuestos, pero pueden argumentar que pueden pagar menos y al menos saben cuál es su situación.
Sin embargo, esto conlleva un riesgo, ya que puede terminar pagando muchos más impuestos de los necesarios.
Es probable que el Presupuesto incluya una asignación anual de la CGT, por lo que los inversores con acciones y participaciones aún podrán obtener ganancias graduales a lo largo de los años y no pagar impuestos.
Alternativamente, es posible que la tasa CGT no aumente como esperaba, por lo que no paga impuestos adicionales.
Es por eso que debes pensarlo muy detenidamente antes de suscribirte a un pago de impuestos que nunca tendrás que desembolsar.
> ¿Cómo funciona el impuesto a las ganancias de capital?
Sarah Coles, arriba y Helen Morrissey. En la foto de abajo, de Hargreaves Lansdown
4. Seleccionar activos para vender basándose únicamente en los impuestos
Siempre es un peligro cuando la cola de los impuestos mueve al perro inversor, ya que puede llevarle a tomar malas decisiones de inversión.
Es posible que tenga activos que hayan obtenido enormes ganancias, que se sienta tentado a vender para utilizar su asignación CGT, y otros que hayan tenido pérdidas, que desee conservar hasta que obtenga más beneficios fiscales de esas pérdidas.
Sin embargo, si la participación que está subiendo tiene muy buenos fundamentos y la que está en caída está en declive terminal, se corre el riesgo de terminar ahorrando impuestos pero perdiendo dinero en general.
5. CGT no se calcula en cama e isa
Bed & Isa es una forma brillante de transferir inversiones a una Isa, protegiéndolas de cualquier impuesto a las ganancias de capital y a los dividendos en el futuro.
Sin embargo, cuando utilice esta opción, deberá calcular la ganancia del dinero que intercambie, de modo que no supere su límite anual de ganancias de £ 3000 ni pague impuestos.
> ¿Cómo funciona la cama y el ISA?
6. Vender y comprar el mismo activo dentro de los 30 días
Vale la pena comprender las reglas de alojamiento y desayuno, que establecen que si vende activos y los vuelve a comprar dentro de los 30 días, se tratan a efectos fiscales como si no los hubiera vendido.
Como resultado, no puede restablecer CGT y la ganancia se considerará desde el primer día en que compró esos activos.
La excepción a la regla es si vende activos utilizando Bed & Isa y luego los vuelve a comprar en Isa.
El Isa se trata como una entidad separada para usted, por lo que no se le trata como si estuviera vendiendo y comprando el mismo activo.
7. Intentando renunciar a su propiedad pero aún usándola
Los rumores de que el impuesto a la herencia podría aumentar hacen que algunas personas se preocupen de tener que tomar medidas para proteger algunos de sus activos del fisco después de su muerte.
Algunos pueden considerar ceder su propiedad a sus hijos con la esperanza de que no cuente a efectos del impuesto a la herencia.
Si lo abandona y se va, y no ve ningún beneficio de ello, entonces, según las reglas actuales, si sobrevive durante siete años, abandonará su patrimonio a efectos fiscales.
Sin embargo, si recibes algún beneficio del mismo, se considera un ‘regalo con reserva de beneficios’, por lo que no cuenta como regalado.
Esto puede suceder si continúas viviendo allí sin pagar el alquiler del mercado, si lo alquilas con condiciones condicionales, como que no puedas venderlo o que recibas un beneficio por ello.
Esto puede aplicarse si alquila una casa de vacaciones pero tiene derecho a vivir en ella sin pagar alquiler. Esto significa que puedes pagar todos los costos legales de la transferencia y no obtener ningún beneficio fiscal por ello.
Regalar su casa o venderla a una familia a un precio reducido también puede considerarse privación de activos para evitar gastos de mantenimiento.
Puede tener problemas con las autoridades locales, que aún pueden incluir el valor de su propiedad en su evaluación financiera.
> Diez formas de evitar legalmente el impuesto a la herencia
8. Mantener bienes en fideicomiso a efectos del impuesto sobre sucesiones
Dado que para la mayoría de las personas, su casa es su activo más valioso, usted puede verse tentado a considerar un plan que coloque su casa en un fideicomiso.
Estos se basan en el supuesto de que la propiedad se considera entregada en la fecha en que la coloca en el fideicomiso, por lo que el reloj de siete años comienza a correr.
Sin embargo, podría terminar con una factura fiscal instantánea por el costo de configurarlo, y no hay garantía de que funcione, ya que el recaudador de impuestos puede considerar estos esquemas como una evasión fiscal.
¿Tiene alguna pregunta sobre impuestos?
Heather Rogers, fundadora y propietaria de Aston Accountancy, es columnista de impuestos de Money.
Responde a sus preguntas sobre cualquier tema fiscal: código fiscal, impuesto a la herencia, impuesto a la renta, impuesto a las ganancias de capital y más.
Consulte sus columnas anteriores para ver si ya resolvió su problema fiscal.
O puede escribirle a Heather a taxquestions@thisismoney.co.uk.
Puede terminar pagando una fortuna y no lograr nada.
Su autoridad local puede considerar esto como una privación de riqueza, como se explicó anteriormente.
9. Regalar dinero que no puedes permitirte
Pagar durante su vida le permite a su familia aprovecharlo al máximo cuando más les convenga, mientras usted todavía está presente para ver los beneficios de su regalo.
También viene con beneficios en el impuesto a la herencia, ya que las primeras £ 3,000 al año salen de su patrimonio inmediatamente y cualquier donación mayor permanece fuera de su patrimonio para el impuesto a la herencia después de siete años.
Sin embargo, ninguna de estas son razones para dar dinero que puedas necesitar más adelante.
Algunas personas echarán mano de su pensión y dañarán su potencial de ingresos. Otros pueden gastar los ahorros que necesitan a medida que envejecen, por ejemplo, para adaptar su hogar o pagar cuidados adicionales.
Es muy posible que se arrepienta de haber hecho obsequios que no puede permitirse, impulsado por el miedo al impuesto a la herencia.
10. Aceptar la liberación del patrimonio de una propiedad
Un potencial genio que la gente puede utilizar para evitar el impuesto a la herencia es dejar el valor líquido de su casa y luego regalarlo.
Después de siete años, hay mucho menos capital inmobiliario para contar en el tamaño del patrimonio, por lo que la factura de impuestos puede ser menor.
Sin embargo, los planes de liberación de acciones son caros. Vienen con cargos iniciales e intereses continuos que se acumulan y deben pagarse en caso de fallecimiento.
Si no vive siete años después de realizar la donación, al menos una parte se reincorporará a su patrimonio, por lo que estos costes pueden suponer muy poco.
Mientras tanto, si vive más de lo esperado, los costos se acumularán y es posible que termine pagando más de lo que paga en impuesto a la herencia.
Cinco pasos de planificación inteligente antes de presupuestar
Si puede permitírselo y se ajusta a sus objetivos financieros a largo plazo, considere seguir los siguientes pasos.
1.Hacer un aporte de pensión
2. Pagar en una Isa
3. Saca un Junior Isa para niño
4. Utilice bolsas de acciones (Beds e Isa) para inversiones existentes
5. Utilice su desgravación fiscal sobre ganancias de capital en ganancias de acciones.
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