Se acerca un nuevo año y muchos establecerán sus objetivos económicos para 2025.
Con los hilos de su cartera apretándose y la inflación aumentando nuevamente, asumir un papel práctico con su dinero es más importante que nunca.
Sin embargo, saber por dónde empezar es más fácil decirlo que hacerlo.
Money habla con tres asesores financieros sobre cómo establecer sus prioridades financieras para el nuevo año.
Desde transferir tu fondo de emergencia hasta involucrarte con tu pensión, lo recomiendan.
Aprovecha al máximo tu dinero: El nuevo año es una oportunidad para reevaluar tus finanzas
Crea un presupuesto
Cuando se les pregunta acerca de sus resoluciones monetarias, muchos dirán que quieren gastar menos dinero.
Pero quizás sería más exacto decir que quieren gastar menos en gastos diarios y dedicar más a sus objetivos monetarios a largo plazo.
Esto podría consistir en destinar más a sus ahorros o inversiones, o ahorrar para mejoras en el hogar o unas vacaciones especiales.
Danielle Hough, planificadora financiera de RBC Bruins Dolphins, dijo: “La temporada festiva siempre trae consigo gastos adicionales, ya sea para socializar, comprar regalos o escaparse para celebrar el Año Nuevo”.
“Tener un plan presupuestario sólido para el año es crucial y cumplirlo le ayudará a mantener el ritmo de sus ahorros y evitar gastos innecesarios”.
El estallido navideño puede tener algún efecto en cómo la gente percibe sus actitudes hacia el dinero en el nuevo año. Tomarse el tiempo para reevaluar sus gastos puede ayudarlo a eliminar cosas que no necesita o no usa.
Un área en la que se centran los expertos son las suscripciones. Si descubre que está haciendo la mayor parte de su ejercicio al aire libre, puede que sea el momento de deshacerse de su membresía de gimnasio que rara vez utiliza.
Lo mismo ocurre con otras suscripciones a las que te hayas suscrito. Desde TV y música en streaming hasta kits de comida, es fácil quedarse estancado en planes que no le benefician mucho.
Thomas Lambert, planificador financiero de Quilter, dijo a This Is Money: ‘Observe de cerca sus hábitos de gasto. Pequeños cambios, como cancelar un servicio de suscripción o reducir los pedidos adicionales de café, pueden liberar dinero para sus objetivos a largo plazo.
‘Cuando se trata de deuda, sea estratégico. Priorice primero el pago de tarjetas de crédito u otras deudas con intereses altos y piense detenidamente antes de contraer nuevas deudas.
Crear un presupuesto puede ayudarle a realizar un seguimiento de sus ingresos y gastos para no gastar demasiado.
Puede utilizar esta herramienta de presupuesto de dinero para ayudarle a hacer esto.
Sepa para qué está ahorrando (o invirtiendo)
Al establecer un presupuesto, debes decidir qué quieres hacer con el dinero extra que ahorras.
Esto no solo le dará un propósito a su presupuesto, sino que también puede garantizar que esté canalizando su dinero hacia las cosas correctas.
No tiene sentido construir su cartera de inversiones si no tiene un fondo de emergencia al que recurrir primero, por ejemplo.
Lambert dice que tener un fondo para gastos inesperados es “esencial”. Debe mantenerse en una cuenta de ahorros de fácil acceso para que pueda acceder a ella cuando la necesite.
> Las mejores tasas de ahorro de fácil acceso
Si bien las recomendaciones varían sobre el tamaño que debe tener este fondo, Hough dice: “Generalmente se recomienda tener alrededor de seis meses de gastos necesarios en una cuenta de ahorros de fácil acceso”.
Una vez cubierto, puedes considerar dejar parte de tu dinero por un período más largo para obtener una mejor tasa de interés.
Esto podría significar elegir una cuenta donde la tasa sea fija entre seis meses y cinco años, aunque esto solo debe hacerse si está seguro de que no necesitará acceder a ella durante ese tiempo.
Nicola Crosby, planificadora financiera colegiada de Moran Wealth Management, dice: “Una vez que haya priorizado sus propios objetivos, podrá crear un plan para asignar sus fondos a las cosas que le importan, permitiendo que el dinero sea un vehículo”. Ayudarte a lograr estas cosas.
“Una vez establecidos estos objetivos, es importante asegurarse de que esté claramente definida la forma en que ahorrará para esos planes a corto, mediano y largo plazo”.
Asegúrese de que su dinero esté trabajando duro
Si ya tiene un fondo de ahorro, Lambert dice que es importante verificar que lo esté colocando en la cuenta que pague los mejores intereses posible.
“Las tasas de interés cambian constantemente, y si estás atrapado en el mismo banco por un tiempo probablemente no obtengas el mejor trato, especialmente con algunos de los actores más establecidos”, dice.
“Observe las cuentas de ahorro de alto rendimiento y considere si vale la pena fijar sus ahorros a largo plazo para aprovechar las tasas favorables actuales”, dijo Lambert.
> Mejor Cuenta de Ahorro a Tasa Fija
Como se mencionó anteriormente, arreglar sus ahorros puede brindarle mejores tasas, mientras que crear una cartera de inversiones también ofrece la posibilidad de obtener rendimientos a largo plazo.
Se recomienda invertir sólo donde pueda permitirse el lujo de no tocar los fondos a corto y medio plazo, al menos durante cinco años.
Lambert añadió: ‘Dado que se espera que los tipos de interés bajen, es una buena práctica comprobar periódicamente si su efectivo tiene tipos competitivos. Bloquear su dinero por un período de tiempo generalmente produce un mejor rendimiento de intereses que el acceso inmediato, así que considere las ventajas y desventajas.
“Si ya tiene un fondo para emergencias y está ahorrando para eventos que faltan al menos cinco años, considere el mercado de valores, que tiende a tener mejores resultados que el efectivo en el largo plazo”.
Consulta tu pensión
Para muchos, los objetivos financieros a largo plazo incluirán asegurarse de que su pensión esté en buen estado antes de jubilarse.
“Comprender cuánto dinero ha ahorrado ayuda a evaluar si está en camino de lograr sus ambiciones de jubilación y si es necesario realizar algún ajuste”, dice Huff.
Por ejemplo, podría considerar aumentar su contribución a la pensión si espera que sea menor de lo que necesitará durante la jubilación.
También es importante considerar que su pensión se beneficiará de la capitalización, por lo que agregar una suma grande más adelante en la vida no compensará las contribuciones constantes durante algunos años.
Hough dijo: ‘Las pensiones ofrecen una forma fiscalmente eficiente de ahorrar para el futuro gracias a la desgravación fiscal sobre las contribuciones personales a las pensiones. Una contribución a una pensión de 100 libras cuesta sólo 80 libras para un contribuyente con una tasa básica, 60 libras para un contribuyente con una tasa más alta o 55 libras para un contribuyente con una tasa adicional.’
Lambert también advierte que muchas personas no aprovechan plenamente los subsidios y beneficios que les ofrecen sus empleadores.
Muchos empleadores aumentarán sus contribuciones a las pensiones para igualar las suyas, mientras que otros ofrecen planes de sacrificio salarial que le permiten completar su pensión reduciendo su salario bruto, pero por lo tanto también reduciendo sus pagos al Seguro Nacional.
Aprovecha al máximo tu desgravación fiscal
Para quienes invierten, o buscan invertir, el nuevo año presenta una oportunidad para comenzar a invertir y, lo más importante, maximizar sus desgravaciones libres de impuestos.
El más básico de ellos es el Isa Allowance, que permite a los ahorradores retirar hasta £20.000 al año libres de impuestos.
Dado que se espera que las tasas de ahorro caigan en 2025 debido a los recortes de las tasas de interés, más personas pueden verse tentadas a considerar invertir parte de su efectivo.
Para estos, Lambert señala que los inversores pueden beneficiarse tanto de una asignación libre de impuestos de £20.000 en acciones y participaciones Isas como de una asignación de £60.000 si ahorran en una pensión personal autoinvertida o Sipp.
“Diversifique sus inversiones en acciones, bonos y otros activos para sobrevivir a las fluctuaciones del mercado”, aconseja.
Dado que estas asignaciones se restablecen con el nuevo año fiscal en abril, es aconsejable asegurarse de utilizarlas en toda su extensión.
Como dijo Lambert, “Esto es dinero”: “Úsalo o piérdelo”.
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